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Micro crédit : le cahier des charges du crédit probatoire

mercredi 2 mars 2011, par Diégo Développement

Fiche technique Crédit Probatoire

Présentation

Définition Le Crédit PROBATOIRE est un tout petit crédit accordé sans aucune garantie à une personne n’ayant jamais bénéficié d’un prêt. Ce produit permet d’intégrer de nouvelles catégories d’emprunteurs généralement exclus du public des IMF.(Institution de micro finance) La finalité du crédit probatoire est l’apprentissage des contraintes de remboursement du crédit par les bénéficiaires afin de leur permettre en cas de succès d’intégrer les cycles normaux d’emprunts que propose Diégo Développement.

Compte tenu des risques spécifiques du crédit probatoire : • La durée du prêt est limitée à 6 mois • Le taux d’intérêt est plus élevé que pour les cycles suivants. (3.5 % contre 3 %) • Le montant du prêt est limité à 125000 Ariarys par bénéficiaire

En cas de remboursement total du crédit Probatoire aux échéances convenues, le bénéficiaire pourra accéder aux cycles de prêts suivants, les délais de mise en place étant alors réduits au minimum. Ceci permettra aux bénéficiaires de disposer d’un nouveau prêt tout de suite après l’échéance du Crédit Probatoire.

Bénéficiaires Tout client personne physique ayant une activité professionnelle en secteur informel désirant acquérir un petit équipement qui sera générateur de revenus nouveaux. Sont particulièrement ciblés les jeunes en général et plus particulièrement les jeunes filles sortant des centres de formation professionnelle désirant créer leur propre emploi.

Les bénéficiaires doivent obligatoirement :

  • • avoir suivi les actions de formations proposées par l’ODRD.(Organisation pour le développement de la Région de Diégo, l’ONG partenaire de Diégo Développement à Madagascar)
  • • Se regrouper au sein d’un groupe solidaire de 3 à 4 personnes
  • • Proposer un projet viable

Les projets en commun présentés par un groupe de personnes sont prioritaires par rapport aux projets individuels.

Les causes de rejets des dossiers sont les suivantes :
- Composition du groupe (non compatibilité, ou groupe de même famille)
- Fausses informations dans le dossier
- Dossier incomplet
- Existence d’un précédent emprunt soit auprès de l’ODRD soit d’un autre organisme.
- Niveau de revenu du candidat relativement élevé. - Projet jugé non rentable ou à haut risque
- Avis défavorable des autorités du quartier

PROCÉDURES D’INSTRUCTION DES PRÊTS AUPRÈS DE L’ODRD et de DIEGO DÉVELOPPEMENT

Caractéristiques techniques des prêts :

taux d’intérêt mensuel : 1,035 taux équivalent annuel 1,511068657 taux équivalent semaine 0,029059012641276

Capital emprunté 126504 le bénéficiaire remboursera chaque semaine : 7000,00518 durée en semaines 26

Caractéristiques du CRÉDIT PROBATOIRE

Actions de formation

La première formation des bénéficiaires se fait avant l’octroi du crédit. Une attestation est délivrée et constitue un élément de dossier à fournir. Cette formation a lieu tous les deuxièmes et quatrièmes samedis du mois au cas où il y a des candidats inscrits. Des formations complémentaires aux activités commerciales ont lieu après l’octroi du crédit.

La première formation est assurée par le responsable de l’examen de la demande de crédit tandis que les formations continues sont réalisées par le comptable du projet.

Assurances L’assurance décès n’est pas proposée pour ce prêt.

Garanties La seule garantie demandée est la caution solidaire du groupe.

Édition du contrat et du plan d’amortissement du prêt. Le contrat du Crédit PROBATOIRE ainsi que le plan d’amortissement du prêt faisant apparaitre les dates exactes des remboursements sont édités en local en deux exemplaires, le premier étant destiné à l’emprunteur et le second étant conservé par l’ODRD.

Gestion d’un CRÉDIT PROBATOIRE

  • Remise de fonds La remise des fonds du prêt se fait par remise d’un chèque nominatif au bénéficiaire. Le prêt ne peut être débloqué qu’en une seule fois.
  • Remboursement anticipé Il est possible d’effectuer un remboursement anticipé, toutefois la totalité des intérêts est due dans ce cas.
  • Remboursement anticipé total : Le prêt est clos et le bénéficiaire peut demander d’accéder aux prêts de second cycle.
  • La gestion des retards dans les remboursements

Un agent de recouvrement se présente au domicile des personnes défaillantes. L’expérience montre qu’un groupe qui a eu un retard et qui n’a pas reçu la visite de l’ODRD la semaine suivante présente un risque d’accumulation de nouveaux retards car le montant à payer devient de plus en plus important. Ce déplacement permet au responsable du recouvrement de suivre l’ activité des emprunteurs et de vérifier la tenue des cahiers de comptes.

  • Impayé total Les photos des bénéficiaires disparus, ou ayant plus de quatre semaines de retard sont publiées au siège et auprès des bureaux de quartier de leur origine.

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